家計が苦しい。
でも、何から手をつければいいんだろう。
食費を削るのは、もう限界。
そんなふうに思っていた時期が、私にもありました。
私はかつて、リボ払いが3社で100万円に膨らんでいたことがあります。
返しても返しても減らない。
明細を見て、ようやく「これはまずい」と気づいた人間です。
そこから抜け出すために、最初にやったのが「固定費の見直し」でした。
この記事では、固定費を「やってよかった順」に、私が実際にやったことと、一般的にどれくらい減らせるか（月いくら）の両方を、正直にお話しします。
先に結論を言うと、最初の一歩は通信費です。
さち完璧にやらなくて大丈夫ですよ。
私だってまだ全部はできていません（笑）
なぜ「食費」より「固定費」から見直すの？
食費や日々の節約は、毎日がんばり続けないといけません。
削りすぎると食事が寂しくなって、心まですり減ってしまう。
でも固定費は、一度見直して手続きすれば、あとは何もしなくても毎月ずっと効果が続きます。
「一回がんばれば、ずっとラク」。
だから、しんどい食費カットの前に、まず固定費。
ここが「がんばりが少なくて、効果が長持ちする」いちばんおいしい場所なんです。
【一覧】固定費、どこをいくら削れる？
まずは、私が実際にやったことの一覧です。
| 固定費 | 私（さち）の場合 |
|---|---|
| 通信費 | docomo → ahamo に変更 |
| 保険 | 元々未加入 → 掛け捨てを最小限だけ |
| サブスク | 「1つ入れたら1つ解約」 |
| 電気・ガス | 調べて昔からの電力会社のセットに |
| 家賃 | 相場より安いのでそのまま |
| 車 | 手放さず「我が家の浪費」と割り切り |
そして、世間一般での削減額の目安は、月額・年間にするとこんなイメージです。
| 項目 | 月額削減額の目安 | 年間削減額の目安 | インパクト |
|---|---|---|---|
| 通信費（大手→格安SIM） | 3,000〜8,000円 | 3.6〜9.6万円 | ★★ |
| 保険（不要な保障の整理） | 5,000〜20,000円 | 6〜24万円 | ★★★（該当者） |
| サブスク整理 | 1,000〜5,000円 | 1.2〜6万円 | ★ |
| 電気・ガス見直し | 500〜3,000円 | 0.6〜3.6万円 | ☆ |
| 家賃（引っ越し・住み替え） | 5,000〜30,000円 | 6〜36万円 | ★★ |
| 車を手放す | 20,000〜50,000円 | 24〜60万円 | ★★★ |
ここでひとつ、大事なこと。
「効果が大きい順」と「実際にやるおすすめ順」は、別ものです。
・効果が大きい順：①車 ②家賃 ③保険 ④通信費 ⑤サブスク ⑥電気・ガス
・でも車や家賃は・・・生活がまるごと変わるので、すぐには動かせない。
だからこの記事では、「効果 × 手軽さ」で、動かしやすい順（やりやすい順）に紹介します。
さちできるところから、ひとつずつ始めてみましょう！
① 通信費：まずは、ここからやってみた
私が最初に手をつけたのが、通信費。
ずっとdocomoを使っていたのですが、ahamoに変えました。
docomo時代、私は一人で月8,000円くらい、それに加えて機種代を分割で払っていました。
夫婦二人だと、月2万円を超えていたんです。
いま思い出しても、けっこうな金額ですね…
それをahamoに変えたら、いまは夫婦二人で月6,000円弱。
2万円超えだったことを思えば、毎月1万円以上、家計が軽くなった計算です。
一般的にも、大手キャリアから乗り換えると月3,000〜8,000円ほど下がると言われます（出典：マネーフォワード）。
けっこう大きいですよね〜
この通信費は「松竹梅」で考えるとわかりやすいかも。
| 区分 | 代表例 | 回線・通信品質 | 月額の目安 |
|---|---|---|---|
| 松：大手キャリア | docomo / au / ソフトバンク | 自社回線。最優先で安定 | 7,000〜10,000円 |
| 竹：オンライン専用プラン | ahamo / povo / LINEMO | 親会社の回線そのまま。大手と同等 | 2,000〜4,000円 |
| 梅：格安SIM（MVNO） | IIJmio / mineo / 日本通信SIM / イオンモバイル など | 大手の回線を借りる。混雑時に速度低下も | 500〜2,000円 |
※サポート体制は、松＝店舗が充実、竹・梅＝オンライン中心です。
※「MVNO」とは、大手キャリアから回線を借りてサービスを提供する会社のこと。設備を自前で持たないぶん安いのですが、お昼や夕方など混む時間帯は速度が落ちやすい、という特徴があります。
私は、「繋がりやすさ」を優先してahamo（竹）を選びました。
でも、「とにかく安さ最優先」という人は、梅の格安SIMでもっと下げられます。
自分が何を大事にするかで選んでOKです。
【ポイント】まず1つだけやるなら、私は通信費をおすすめします。手続きが簡単で、一番初めに手をつけやすい。そして一度変えれば、あとは毎月ずっと効くからです。
通信費を抑えるために、私が実際やったことはコチラ
とにかく料金を下げたい！という方はコチラの記事もどうぞ。
② サブスク：「1つ入れたら、1つ解約」
サブスクは、気づくと増えてるんですよね。
動画、音楽、アプリの月額課金…。
実は私も、気づいたらサブスクだけで月2万円近く払っていました。
マンガアプリだけで3つくらい…（笑）
課金していたことすら忘れていたものもあって。
本当に必要なものだけに絞ったら、月8,000円まで減りました。
私のルールはシンプルで、「1つ入れたら、1つ解約」。
これだけで、なんとなく増えていくのを防げます。
使っていないサブスクを整理するだけでも、月1,000〜5,000円くらいは浮くことが多いです。
「気づいたら払っていた」が多いので、即効性もあります。
さちスマホの「サブスク管理」画面を、月に一度だけ眺める習慣をつけるのがおすすめです！
サブスク費を抑えるために、私が実際やったことはコチラ
③ 保険：「入っていなかった私」が、最小限だけ持つことにした話
私はもともと、お金がなさすぎて保険に入っていませんでした。
でも40代が近づいて、病気の不安がじわじわ出てきて。
最初は
「貯蓄もできたほうがいいのかな」
「数年おきに“お祝い金”が出る保険がオトクなのかな」
とも考えました。
でも調べていくうちに、結局シンプルな掛け捨て保険で充分だな、と思うようになりました。
その後さらに見直して、
- がん保険は解約
- 生命保険：月1,600円
- 共済の医療保険：月2,000円
の、合計 月3,600円だけ。
貯金がもっと貯まったら、ここも見直す（解約も視野に入れる）つもりです。
ちなみに、もし当時考えていた「貯蓄ができるタイプの生命保険」「お祝い金が出るタイプの医療保険」にそのまま入っていたら、同じくらいの保障でも毎月1〜２万円は払っていたと思います。
掛け捨てにしたいまは、２つ合わせても月3,600円。
この差は大きいですね。
さち同じ「備える」でも、選び方でこんなに変わるんだなと実感しました。
「貯蓄型保険」に入っている人は、ここが一番大きいかも
私の場合は元々入っていなかったので削りようがなかったのですが、もしあなたが「貯蓄型保険」に入っているなら、ここが一番インパクトが大きい固定費かもしれません。
実際、私の友人は貯蓄型を掛け捨てに変えたことで、年間20万円ほど削減できたそうです。
貯蓄型保険（終身保険・学資保険・個人年金など）は、同じ保障内容でも掛け捨て型より月々の保険料がかなり高いのが特徴です（出典：マネーフォワード／三菱UFJ銀行）。
保障は掛け捨てで備えて、貯蓄や運用は別でやる。
そう分けて考えると、月1万円以上変わるケースもあります。
私自身も、この「保険は保険、貯蓄は貯蓄」という考え方が、いちばんシンプルでしっくりきました。
ただし、これは「絶対に解約すべき！」という話ではありません。
途中で解約すると返戻金が払った額を下回って損をすることもありますし、保障の空白期間ができるリスクもあります。
【注意】保険は、家族構成や健康状態で「正解」が変わります。気になる人は、中立的な窓口や信頼できる専門家に一度相談してみてください。この記事はあくまで「考えるきっかけ」です。
④ 電気・ガス：「変わらない」なら、無理に乗り換えない
電気とガスも見直しの定番ですが、私は調べた結果、そんなに変わらなかったので、昔からある地域の電力会社のセットプランに落ち着きました。
新電力会社への切り替えは、たしかに月数百〜3,000円ほど下がることもあります。
でも最近は各社の差が縮まっていて、「思ったほど変わらない」ことも多いです。
私が乗り換えなかった理由はもう一つ。
新電力は、燃料費が安いときはお得ですが、燃料費が高くなると電気料金がバーンと上がってしまうことがあります。
昔からの電力会社のほうが、価格が安定していてトータルではお得、ということも多いんです。
調べてみて「うちは変わらないな」と思ったら、そのままでOK。
全部の項目を無理に動かさなくていいんです。
⑤ 車：手放せば最強。でも、我が家は割り切りました
数字でいえば、車を手放すのが、固定費削減では最強です。
維持費は軽でも月3.5万円、普通車なら4万円前後（出典：おとなの自動車保険）。
これがまるごと浮くのですから、インパクトは絶大です。
でも、我が家は手放しませんでした。
生活に必要だし、「これは我が家の浪費」と納得して持っているからです。
そのかわり、車を持ち続けるために、他の部分はしっかり削ると決めました。
つまり、優先順位をつけたんです。
家計の見直しって、「全部を最適化すること」じゃないと思うんです。
削れるところは削って、どうしても譲れないものは、納得して残す。
そのほうが、続きますよ。
さちもし、今後さらに固定費を見直す必要が出てきたら、次に手をつけるのは、この「車の維持費」になるでしょうね。
⑥ 家賃：相場より安いなら、それも立派な節約
家賃は、固定費の中でいちばん大きい項目です。
我が家は、収入（夫婦2人分）の3分の1以下に収まっていて、調べてみたら周辺の相場よりも安く住めていることがわかりました。
なので、ここはいじらず、満足しています。
もう少し家賃を抑えたいなら、値下げ交渉という手もあります。
意外と成功することもあるそうで、たとえ2,000円の値下げでも、積み重なると大きいですよね。
「家賃が収入の3分の1を大きく超えている」なら、引っ越しを考えてもいいかもしれません。
ただ、引っ越しには労力もお金もかかるので注意が必要です。
さち今は満足していますが、定年などで収入が変わればまた見直す予定です。そのときの状況で対応していくのも大事ですね。
（持ち家・住宅ローンの場合は？）
家を買っている場合は、住宅ローンの借り換えで総返済額が大きく変わることがあります。金利差・残りの返済額・残り期間しだいですが、条件が合えば数十万円以上変わるケースも。ただし手数料がかかったり、向き不向きもあるので、まずはシミュレーションや専門家への相談で「自分の場合」を確認してから判断してくださいね。
まとめ：固定費は「効果が大きい × 手間が少ない」順で
最後に、おすすめの順番を整理します。
１：通信費（まずここ）
月3,000〜8,000円の改善も。手続きは1〜2時間程度で済むことが多く、費用対効果がいちばん高い。
２：サブスク
動画・音楽・アプリ課金などを整理。月1,000〜5,000円。「気づいたら払ってた」が多く即効性あり。
３：保険（効果は大きい）
月5,000〜20,000円下がることも。ただし知識が要るので、通信費・サブスクより後に。
４：電気・ガス
プラン・会社変更で月500〜3,000円。効果はそこそこだけど手続きは簡単。
５：車（効果は超大きい）
手放せれば年20〜60万円改善も。ただし通勤・子育て・地域事情が絡むので慎重に。
６：家賃（最後）
インパクトは最大級だけど、引っ越し代・敷金礼金・生活環境まで変わる。最初ではなく、他をやり切った後の“切り札”。
私自身、いまも車は持っているし、保険もまだ少し残しています。
全部はできていません。
それでいいと思っています。
大事なのは、“知識を持っておくこと”。
いざ「もっと削らなきゃ」となったときに、すぐ動ける。
それだけで、ずいぶん心強いんです。
完璧を目指すより、「今日1つだけ」動かす。
自分ができるところから始めてみる。
その小さな一歩が、マイナスから戻る道のはじまりでした。
よくある質問（FAQ）
Q. 固定費の見直し、結局いちばん最初は何からやればいい？
A. 通信費がおすすめです。手続きが比較的かんたんで、一度変えればずっと効くからです。
Q. 貯蓄型保険は解約したほうがいいの？
A. 一概には言えません。月々の負担は減らせることが多いですが、解約返戻金で損をしたり、保障の空白ができたりするリスクもあります。中立的な窓口や信頼できる専門家に相談してから判断してください。
Q. ahamoと格安SIM（MVNO）は何が違うの？
A. ahamoはdocomoの回線をそのまま使うので繋がりやすさは大手と同じです。「竹」のオンライン専用プラン（ahamo・povo・LINEMO）は全体として親会社の回線をそのまま使うので、通信品質は基本的に大手と同等。一方、格安SIM（MVNO）は回線を借りているぶん、混む時間帯に速度が落ちることがあります。安さ最優先なら格安SIM、繋がりやすさ重視ならオンライン専用プラン、というイメージです。
Q. 全部はできそうにないんだけど…
A. それで大丈夫です。私も車は手放していません。できるところから1つずつで十分です。